La respuesta corta
La tasa que te anuncian no es todo lo que pagas. Encima de los intereses se cobra IVA (16%), y casi siempre una comisión por apertura. Con una tasa de 14.1%, en la práctica pagas intereses a 16.4%. Y la diferencia entre una tasa buena y una mala, en el mismo auto, son $99,643 en 60 meses.
Tasa de interés: lo que dice Banxico
Banxico publica periódicamente las tasas reales del crédito automotriz en México. En sus datos más recientes, la tasa promedio ponderada fue 14.1%, y 90% del crédito de la banca tradicional estuvo entre 9.2% y 18.2%. Banxico también reporta por separado las financieras de las marcas, con tasas desde muy bajas en promociones hasta más altas que el promedio. Así se ve en un Nissan Versa a precio de lista, con 20% de enganche y 60 meses:
| Tasa anual | Con IVA | Mensualidad | Intereses con IVA |
|---|---|---|---|
| 9.2% (buen historial) | 10.7% | $6,472 | $88,402 |
| 14.1% (típico) | 16.4% | $7,350 | $141,099 |
| 18.2% (conservador) | 21.1% | $8,133 | $188,045 |
Tu tasa depende sobre todo de tu historial en el Buró de Crédito, tu enganche y el plazo. Por eso en la calculadora puedes elegir el escenario o escribir la tasa que te ofrecieron.
El IVA sobre los intereses
En México los intereses de un crédito de auto para una persona física causan IVA. El banco lo suma a cada mensualidad, así que la tasa efectiva es la tasa anual × 1.16. Si una calculadora no lo incluye, te dará una mensualidad más baja que la real; en nuestro cálculo siempre va incluido.
Qué es el CAT y para qué sirve
El Costo Anual Total (CAT) es una medida que define Banxico para comparar créditos: junta en un solo porcentaje anual la tasa y los demás costos y comisiones del crédito. Dos cosas importantes:
- Se calcula sin IVA, por regla de Banxico. Por eso siempre verás “CAT promedio X% sin IVA, para fines informativos y de comparación”.
- Sirve para comparar ofertas con el mismo auto, enganche y plazo. Entre dos créditos iguales, el de CAT más bajo es más barato.
Además del CAT, pide siempre el monto total a pagar y la mensualidad con IVA. CONDUSEF tiene un multicomparador con los productos de crédito automotriz de bancos y financieras.
La comisión por apertura
Es un pago único al contratar, un porcentaje del monto del crédito (el rango usual es de 0% a 3%; usamos 2% como estimado) más IVA. En el ejemplo son $6,958 que pagas el día que firmas. Algunas promociones la quitan; pregúntalo.
Tasa 0% y promociones de la marca
Una tasa baja o de 0% puede venir con condiciones: enganche alto, plazo corto, seguro con una aseguradora específica o solo en ciertas versiones. Compara el total a pagar contra el mismo auto con un banco. Mira las promociones vigentes en promociones del mes y si te conviene más crédito o contado.